Льготный кредит для малого бизнеса без залога. Кредит на бизнес с нуля от Россельхозбанка
03 Сен
Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про то, как получить кредит для малого бизнеса от государства.
Сегодня вы узнаете:
- Какие существуют виды кредита от государства для бизнеса.
- Кто может получить государственную поддержку.
- В какие органы обращаться за помощью.
- Какие документы необходимо собрать.
Правительство предлагает альтернативу – государственную поддержку малого бизнеса. Но прежде чем обратиться к властям за помощью, следует понять, какой вид государственного кредита будет оптимальным для вас – именно с этого мы и начнем.
Виды кредитов от государства для бизнеса
В 2017 году правительство активно поддерживает начинающих предпринимателей и предоставляет помощь в виде таких форм материальной поддержки, как:
- Микрофинансирование малого бизнеса;
- Поручительство от государства;
- (безвозмездный кредит);
- Компенсационные выплаты;
- Налоговые послабления.
Теперь мы рассмотрим каждый из видов государственной поддержки малого и среднего предпринимательства отдельно.
Микрофинансирование малого бизнеса
Каждый регион РФ имеет фонд микрокредитования малого и среднего бизнеса. Именно он и содействует выдаче заемных денежных средств предпринимателям на льготной основе.
Условия кредитования в каждом регионе различны. Существенным преимуществом данного вида кредитования является его доступность: деньги предоставляются вне зависимости от области занятости.
Существуют лишь некоторые ограничения, которые определяются каждым регионом самостоятельно. Например, для Москвы – это ограничение суммыкредита молодому предпринимателю.
Усредненные условия для получения льготного кредита:
- или физического () на территории субъекта РФ, в котором будет получен заем;
- От 50 тысяч до 1,5 миллиона рублей (могут быть наложены ограничения в сумме в зависимости от сферы деятельности организации);
- Процентная ставка льготного займа составляет от 8 до 12% и будет зависеть от перспективности вашего дела, потребностей рынка, платежеспособности заемщика, количества заемных средств и срока кредитования, вида обеспечения;
- Деньги предоставляются под обеспечение: имущественный залог, поручительство, залог продукта в обороте, другое;
- Заем выдается в безналичной форме;
- При несоблюдении условий предоставления денег предусмотрены штрафные санкции в форме повышенного процента;
- Существует ограничение на количество займов;
- Продолжительность рассмотрения документов на предоставление средств составляет от 5 до 10 дней в зависимости от региона.
Государственное поручительство
В этом случае деньги вам выдаст коммерческий банк, а государственный фонд в лице Федеральной нотариальной палаты выступит поручителем. Однако, следует учитывать, что в государственной программе участвуют далеко не все коммерческие банки. Их полный список в вашем регионе можно получить на официальном сайте правительства РФ.
В отличие от первого варианта, получение денежных средств под государственным поручительством не отличается по условиям от обычного займа. Рассмотрение заявки не будет быстрым. Также готовьтесь к тому, что фонд поручится не за всю сумму, а только лишь за часть.
Наибольшую вероятность получить поручительство фонда имеют предприятия социальной области по обслуживанию граждан, производство и промышленность, инновации. Особое внимание при рассмотрении заявки на получение поручительства фонд обращает на количество рабочих мест, создаваемых организацией.
Субсидии
Субсидия – самый желанный предпринимателями вид государственной поддержки. Все дело в том, что он предоставляется бизнесменам на безвозмездной основе.
Однако, получить субсидию могут далеко не все предприниматели.
Бизнесменам необходимо соблюсти достаточно суровые условия для получения:
- Необходимо стоять на учете в Центре занятости в качестве безработного;
- Ответить на вопросы психологического теста в этом же Центре занятости;
- Пройти обучение по направлению «предпринимательство»;
При этом все траты казенных денег должны соответствовать и подтверждаться документально. После того как предприниматель получает положительный ответ от Центра, он должен зарегистрировать свое предприятие. Только после этого деньги поступят на счет.
Очень часто бывает так, что в предоставлении субсидии предпринимателю отказывают. Грант может быть выделен на покупку или , оборудования или товара для продажи, нематериальных ресурсов. Это должно быть указано в вашем бизнес-плане.
Грант
Он также предоставляется бизнесменам на безвозмездной основе. Недостатком грантов является то, что получить его может далеко не каждый.
На получение гранта имеют право:
- Начинающие предприниматели (ведут деятельность не более 12 месяцев);
- Предприниматели, не имеющие долгов по налогам, займам;
- Предприятия, которые создают много рабочих мест.
Также для получения гранта имеет значение сфера, в которой функционирует организация. Каждый регион определяет эти области самостоятельно.
Компенсационные выплаты и налоговые послабления
В этом случае государство просто компенсирует предпринимателю часть денежных средств, которые тот потратил на развитие бизнеса.
На такое послабление могут рассчитывать: компании, производящие инновационную продукцию, предприятия, производящие импортозамещающие товары, а также производители услуг.
Что касается налоговых послаблений, то в 2017 году начинающий предприниматель имеет возможность взять так называемые . Заключаются они в освобождении бизнесмена от уплаты налогов в течение двух налоговых периодов.
Воспользоваться каникулами можно, если:
- Вы начинающий предприниматель;
- Организация на одной из следующих систем налогообложения: или ;
- Вы заняты в области производства, социального обеспечения или науки.
Требования к заемщикам
Давайте более подробно рассмотрим, какие требования к заявителям на получение государственной поддержки предъявляются для получения той или иной льготы. Информация приведена в таблице.
Условия получения | Важные особенности | |
Микрофинансирование | — зарегистрирован в регионе получения средств;
— заем должен быть обеспечен имуществом |
— цель: развитие малого и среднего бизнеса;
— срок кредитования – |
Государственное поручительство | — банк должен участвовать в государственной программе;
— вы должны быть действующей организацией не менее 6 месяцев; — обязательна регистрация в регионе получения займа; — вы не имеете проблем с кредиторами и налоговыми; — необходимо погасить определенный процент от кредита собственными средствами (устанавливается в каждом регионе) |
— Приоритетными видами деятельности для финансирования являются: производство, инновационная деятельность, строительство, деятельность по оказанию услуг, транспортные перевозки, туризм (по РФ), образование, медицина, ЖКХ.
— Не распространяется на добычу и реализацию ископаемых, игорную область, банковскую и страховую деятельность, фонды ценных бумаг, ломбарды |
Субсидия | — значимость бизнеса для субъекта РФ. В каждом субъекте свои значимые направления (узнать приоритетные области деятельности для вашего региона можно на правительственных ресурсах);
— наличие бизнес-плана, который должен соответствовать определенным критериям (также устанавливаются в каждом регионе); — предприниматель должен вложить определенное количество собственных средств (зависит от программы) |
Средства выдаются на приобретение:
— сырья и материалов; — производственного оборудования; — нематериальных ресурсов. Срок пользования денежными средствами ограничен. Как правило, составляет 1-2 года |
Грант | — предпринимательская деятельность ведется менее года;
— у бизнесмена нет и не было проблем с кредитами и займами («чистая» кредитная история); — предприятие создает определенное количество рабочих мест; — вы не получали других государственных льгот; — наличие собственных денежных средств |
Средства выделяютсяна развитие среднего и малого бизнеса |
Компенсационные выплаты |
Заемщиками могут стать: — производители и разработчики инновационного продукта; — продавцы импортозамещающего товара; — организации, занятые в области предоставления услуг |
Цели трат: развитие среднего и малого предпринимательства |
Налоговые льготы | — занятость предпринимательской деятельностью не более года;
— вы состоите на системе налогообложения: ПСН или УСН; — помощь предоставляется фирмам, занятым в науке, производстве, оказывающим услуги населению. |
Подводя итог, можно сказать, что правительственная помощь доступна для:
- Начинающих бизнесменов ();
- Организаций, занятых в области производства продукции, разработкой инновационного товара;
- Предприятий, оказывающих услуги населению;
- Предпринимателям без проблем по кредитам.
Куда обращаться
За каждую материальную льготу отвечает определенный государственный орган, к которому и должен обратиться предприниматель.
Микрофинансированием занимается Фонд поддержки предпринимательства в вашем регионе. Чтобы получить кредит на льготных условиях, необходимо собрать пакет документов (он отличается для ИП и юридических лиц).
Более подробно с этим вопросом вы можете ознакомиться на официальном сайте фонда в вашем регионе, мы назовем лишь основные общепринятые документы:
- Заявление и анкета заявителя, а также поручителя;
- Данные предпринимателя;
- Учредительные документы;
- Выписка из реестра малого и среднего предпринимательства;
- Свидетельство о внесении в / и выписка оттуда;
- Копия паспорта заявителя;
- Копия СНИЛС;
- Лицензии на деятельность;
- Бухгалтерские и налоговые отчеты.
После того как вы собрали все документы, следует подать заявление на получение кредита в Фонд поддержки. Скачать такое заявление вы также можете на официальном сайте Фонда по вашему региону.
За государственным поручительством вы должны обратиться со всеми необходимыми документами в банк, который участвует в партнерской программе с фондом содействия предпринимательства.
Уже сам банк оценит возможность государственной поддержки и передаст заявление в фонд, который рассматривает его в течение трех дней. К стандартному пакету документов, требуемых для получения кредита, следует приложить заявку на поручительство.
Субсидию или грант можно получить от биржи труда. Для этого вы должны соблюсти ряд условия, о которых мы уже рассказывали выше. В пакет документов на получение субсидии входит заявка и бизнес-план.
Компенсационные выплаты вы можете получить в центре занятости. Для этого предоставьте бизнес-план и соответствующее заявление.
За получением налоговых льгот следует обращаться в налоговую инспекцию, там вы получите информацию и о документах, которые будет необходимо собрать.
Негосударственная поддержка малого бизнеса
Если вы не проходите по каким-либо параметрам для получения государственной помощи, вы можете обратиться за негосударственной помощью малому бизнесу.
Такую помощь оказывают негосударственные фонды при банковских организациях, выражается она в виде гранта. При этом негосударственный грант может выдаваться как с возвратом, так и на безвозмездной основе.
Получение гранта происходит на конкурсной основе. При этом членами комиссии будет оцениваться именно экономическая выгода проекта.
К стандартному пакету документов на получение гранта, вы должны будете приложить , в которой будет описан товар и его стоимость.
Объем кредитов малому и среднему бизнесу в России в 2017 году вырос на 15% на фоне снижения ставок и действия льготных госпрограмм, выяснили в «Эксперт РА». С кризиса 2014 года в течение трех лет кредитование МСБ снижалось
Фото: Кирилл Кухмарь / «Коммерсантъ»
Признаки жизни
В 2017 году российские банки выдали малым и средним предприятиям 6,1 трлн руб. кредитов — это на 15% больше, чем в 2016 году, говорится в исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА» (есть у РБК), посвященном кредитованию малого и среднего бизнеса (МСБ). Сектор демонстрирует рост впервые с 2013 года, объем выдачи — самый крупный за три года, однако докризисных значений кредитование МСБ в России все еще не достигло: по итогам 2013 года МСБ было выдано 8,1 трлн руб. кредитов.
Если опираться на данные ЦБ, кредитный портфель МСБ в российском банковском секторе сокращается четвертый год подряд — минус 7% по итогам 2017 года (до 4,2 млрд). Но «Эксперт РА» подсчитал, что отрицательная динамика обусловлена изменениями в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства в августе 2017 года. Из-за этого более 600 тыс. организаций, часть из них с кредитной нагрузкой, перестали считаться субъектами МСБ. Если бы не это обстоятельство, кредитный портфель впервые с 2014 года тоже вырос бы — до 4,9 трлн руб., подсчитали авторы исследования. Объем кредитного портфеля меньше объема выдаваемых кредитов из-за преобладания на рынке МСБ кредитов сроком до одного года.
Исследование «Эксперт РА» основано на официальной статистике ЦБ, результатах анкетирования банков, а также углубленных интервью с участниками рынка кредитования МСБ (опрошены представители 47 банков).
Какой бизнес в России относят к малому и среднему
Для малого и среднего бизнеса в России есть законодательное определение. В микропредприятиях должны работать до 15 человек, в малых — до 100, в средних — от 100 до 250 человек. Для включения в группу МСБ существуют ограничения по выручке — 120 млн, 800 млн и 2 млрд руб. для микро-, малых и средних предприятий соответственно.
Главная причина восходящего тренда на рынке кредитования малого и среднего бизнеса — снижение процентных ставок по кредитам для этой категории предприятий. Средневзвешенная ставка по долгосрочным займам в этом секторе за год снизилась с 14,2 до 10,9%, для краткосрочных (до одного года) — с 14,8 до 12,4%.
Кроме того, в 2017 году доступ к уже действующей госпрограмме по кредитованию МСБ (под 6,5% годовых) получили индивидуальные предприниматели. Наконец, правительство утвердило новую программу, по которой кредиты предприятиям МСБ, работающим в приоритетных отраслях, будут субсидировать из федерального бюджета под 6,5% годовых (сейчас реальные ставки льготных кредитов составляют 9,6-10,6% — льготная ставка плюс маржа банка в размере 3-4 п.п.). К приоритетным отраслям относятся сельское хозяйство, обрабатывающие производства, строительство, транспорт, связь, туризм, здравоохранение и утилизация отходов.
По данным «Эксперт РА», вырос не только объем кредитования, но и число поданных и одобренных заявок на кредиты МСБ. Первый показатель растет в полтора раза второй год подряд (исходя из опроса, проведенного рейтинговым агентством среди банков), а число фактически заключенных договоров по итогам 2017 года также выросло в полтора раза после снижения годом ранее.
Рынок для госбанков
Учитывая, что основным драйвером роста кредитования МСБ остаются госпрограммы, для банков, не входящих в число крупнейших, остается все меньше возможностей конкурировать на рынке займов набольшим предприятиям. По итогам 2017 года доля кредитов МСБ, выданная банками из топ-30 по активам, достигла исторического максимума — 66% (в денежном выражении портфель кредитов МСБ у крупнейших банков составил 2,8 трлн руб.). Общий объем кредитов, выданных банками из топ-30 малым и средним предприятиям в 2017 году, показал взрывной рост — плюс 34%, до 4 трлн руб. (такой динамики не было с 2011 года).
Лидером по кредитованию МСБ в 2017 году стал Сбербанк — крупнейший российский банк фактически в одиночку обеспечил рост сектора в 2017 году (без учета показателей Сбербанка совокупный портфель кредитов МСБ снизился бы на 14%). Госбанк нарастил кредитный портфель МСБ на 17%, а объем выдач — на 60%. Также в топ-5 крупнейших кредиторов небольших компаний по итогам 2017 года вошли ВТБ, Московский индустриальный банк, банк «Санкт-Петербург» и Альфа-банк. Быстрее всех наращивали кредитный портфель Мособлбанк (в четыре раза), «Российский капитал» (плюс 174%) и СМП Банк (плюс 104%).
В случае небольших банков ситуация прямо противоположная. За год объем выдач кредитов МСБ сократился на 9% (до 2,1 трлн руб.), кредитный портфель — на 24%, до 1,4 трлн руб. (минимум с 2011 года).
Причин лидерства крупных банков несколько — они чаще участвуют в программах господдержки и активнее, чем небольшие банки, предлагают заемщикам из МСБ льготные условия рефинансирования долгов.
На что занимают и когда вернут
В 2017 году больше половины (51%) кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, пришлось на сектор торговли. Банки традиционно кредитуют этот сектор наиболее охотно, отмечает «Эксперт РА». По 14% кредитов пришлось на небольшие предприятия в обрабатывающей промышленности и строительстве, 6% — у страховых и финансовых МСБ. Сельское хозяйство в общей структуре кредитования МСБ выглядит скромно (доля 3%), однако участники анкетирования «Эксперт РА» отмечают активизацию кредитования данной отрасли, а некоторые банки (ВТБ24, «Ак Барс», Райффайзенбанк) нарастили долю кредитов на этом направлении на 49-68%.
В основном небольшие компании занимают на короткий срок (до года) — деньги нужны им, чтобы профинансировать оборотный капитал и ликвидировать кассовые разрывы. Однако, как отмечает «Эксперт РА», в 2017 году доля кредитов на инвестпроекты малому и среднему бизнесу (то есть на срок более трех лет) превысила докризисные показатели, достигнув 18% от общего объема кредитования.
Предприятия из МСБ — по-прежнему самые ненадежные заемщики. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле МСБ — 14,9%. Это гораздо выше, чем у розничных кредитов (7%) и займов крупному бизнесу (5%). Не отдают долги в основном банкам, не входящим в топ-30, — у них доля просроченной задолженности этой группы достигает 21,7% (за год выросла на 6 п.п.).
Рост продолжится
«Эксперт РА» прогнозирует, что при стабильной цене на нефть, инфляции и в условиях продолжения снижения ключевой ставки ЦБ кредитный портфель МСБ в 2018 году вырастет на 15%, до 4,9 трлн руб. (за базу агентство берет данные официальной статистики ЦБ). В то же время банки не будут спешить со смягчением условий кредитования: на такой шаг готовы пойти только 14% банков из участников опроса «Эксперт РА». Остальные либо не собираются менять подходы к оценке заемщиков (57%), либо будут их ужесточать (29%).
Основной рост кредитования МСБ в 2018 году придется на крупные банки, которые будут увеличивать кредитные лимиты наиболее качественным заемщикам, сказал РБК управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев. Группа заемщиков МСБ с средним уровнем риска, с которыми традиционно работают средние и небольшие кредитные организации, по-прежнему будет испытывать существенную ограниченность в заемных ресурсах. По словам Сараева, можно ожидать, что на фоне снижения риск-аппетита у средних и небольших банков дефицит финансирования у широкого круга МСБ усилится, несмотря на общий рост рынка.
Рынок кредитования МСБ имеет перспективы разве что в отношении компаний, имеющих достаточные и стабильные обороты по счетам, говорит старший аналитик Fitch Александр Данилов. Только так банки, в которых обслуживаются эти компании, могут более-менее надежно оценить их платежеспособность, в то время как их отчетность неинформативна. «Для клиентов с улицы получить кредит будет проблемно — банки неохотно этим занимаются, потому что трудно оценить риски», — уточняет Данилов.
РБК опросил представителей российских банков с капиталом от 200 млрд руб. об их оценке перспектив рынка кредитования МСБ. Лидер по кредитованию сектора Сбербанк в 2018 году собирается увеличить портфель кредитов МСБ с нынешних 1,3 трлн руб. на 250 млрд руб. Чтобы сделать это, банк планирует развивать онлайн-кредитование и технологии кредитного анализа на основе использования больших данных. В пресс-службе банка отметили, что Сбербанк в марте запустил онлайн-кредитование малого бизнеса. Другие ответившие на запрос РБК банки (Промсвязьбанк, «Уралсиб», СМП Банк) спрогнозировали, что рынок кредитования МСБ вырастет, а менять свои подходы к оценке качества заемщика они не намерены. «Мы ожидаем, что к концу 2018 года ставки по кредитам МСБ могут опуститься. Причиной этого станет сокращение ставок со стороны ЦБ. Как следствие, рост кредитования сегмента МСБ в 2018 году продолжится и достигнет уровня 9-10%», — прогнозирует вице-президент — управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка Кирилл Тихонов. Кредитование МСБ будет расти за счет «улучшения ситуации в российской экономике» и сокращения ставок по кредитам, считает он.
Как взять кредит для открытия малого бизнеса с нуля? Где взять льготный кредит на открытие малого бизнеса? На каких условиях предоставляется кредит под открытие малого бизнеса?
Самый частый вопрос, который задают себе начинающие предприниматели – где взять стартовый капитал на открытие бизнеса ? Если не удаётся занять денег у родителей, друзей или получить ссуду от государства, остаётся один вариант – банк. Там деньги есть всегда и в любом количестве.
С вами Денис Кудерин – эксперт по финансам журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу, как правильно брать кредит для открытия малого бизнеса , какие требования предъявляют банки начинающим бизнесменам, и существуют ли в природе льготные кредиты для новоявленных ИП и ООО.
Читаем статью до конца – в финале вас ожидает обзор банков с самыми выгодными условиями кредитования и советы, как увеличить шансы на положительный ответ от финансовой компании.
1. Кредит для открытия малого бизнеса – помощь начинающему предпринимателю
Малый бизнес (МБ) – коммерческое предприятие, численность сотрудников которого не превышает 100 человек, а годовая выручка не выше 400 млн рублей . Для малых предприятий предусмотрен особый режим налогообложения и упрощённый порядок ведения бухгалтерии .
Отсутствие стартового капитала – основной камень преткновения для начинающих бизнесменов . Нехватка активов тормозит развитие собственного дела, не даёт воплотить в жизнь потенциально прибыльные коммерческие идеи и мешает самореализации.
Психологически люди, которые находятся на начальном этапе открытия своего бизнеса, готовы рискнуть заёмными средствами ради удачного старта . У них есть продуманный план и стратегия развития.
Остаётся только изложить свои идеи кредиторам и заставить их поверить в коммерческий потенциал будущего бизнеса.
Но помните , что только около 10% малых предприятий окупается или хотя бы не прогорает в первые 1-2 года после открытия.
По этой причине банки не горят желанием раздавать деньги всем желающим. У них нет интереса финансировать проекты с неопределённым будущим. Поэтому им нужен чёткий бизнес-план, поручительство или наличие франшизы . А ещё лучше – ликвидный залог.
Условие 2. Наличие обеспечения и поручителя
Залоговое имущество – надёжная гарантия возврата средств . Кредиты с обеспечением выгодны и банкам, и отчасти, самим заёмщикам. Ставка по таким кредитам ниже, сроки выше, а требования к документации – более лояльные.
В залог берут:
- ликвидную недвижимость – квартиры, дома, земельные участки;
- транспорт;
- оборудование;
- ценные бумаги;
- другие ликвидные активы.
Ещё лучше, если помимо залога, у вас есть поручители – физические или юридические лица. Поручителем имеют право стать городские или областные Центры Предпринимательства , Бизнес-инкубаторы и прочие структуры, помогающие начинающим бизнесменам.
Условие 3. Чистая кредитная история
Кредитную историю банки проверяют у всех заёмщиков без исключения.
- успешно закрытые кредиты;
- нет санкций за прошлые просрочки;
- действующих кредитов нет.
Если хотите исправить кредитную историю , понадобится время. Самый эффективный способ – взять несколько последовательных займов в МФО и закрыть их на условиях компании.
Условие 4. Полный пакет документов
Чем больше документов предоставите банку, тем больше шансов на положительный ответ. Проследите, чтобы все документы были актуальными и надлежащим образом оформлены.
Однозначный плюс – наличие готовых лицензий и прочих разрешительных документов на тот вид деятельности, которым вы собираетесь заниматься.
Сделаем паузу, посмотрим небольшое видео по теме.
3. Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля – 5 простых шагов для заемщика
Для начала определитесь с суммой, которая вам нужна. Нет нужды брать больше, чем требуется, но и нехватка средств тоже нежелательна. В идеале нужен профессиональный финансовый аналитик , чтобы просчитать все затраты.
Сразу продумайте, сможете ли предоставить банку залог, если таковой потребуется, и найти поручителей.
Откройте расчётный счёт – без него не обходится ни один бизнесмен.
Удобнее и быстрее всего открывать счета в следующих банках:
Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования
Банки предлагают десятки разновидностей программ кредитования для начинающих бизнесменов. Ваша цель – выбрать ту, которая максимально соответствует вашим запросам .
Для начала стоит поинтересоваться предложениями в том банке, услугами которого вы пользуетесь. Зарплатным клиентам и тем, у кого в банке есть депозит или расчётный счёт , банки предлагают более выгодные условия.
Надёжнее сотрудничать с известными игроками финансового рынка, у которых множество филиалов в разных городах РФ.
Другие важные критерии:
- независимый рейтинг банка – в России наиболее авторитетные рейтинговые компании – РА «Эксперт» и «Национальное Рейтинговое Агентство»;
- опыт работы – не стоит доверять учреждениям, которые открылись менее 5 лет назад;
- финансовые показатели – если банкам нечего скрывать, они публикуют финансовые отчёты у себя на сайте;
- отзывы других бизнесменов , которые уже воспользовались услугами компании;
- наличие льготных кредитов с господдержкой – на случай, если вам удастся воспользоваться такими программами.
И ещё совет – почитайте последние новости о банке. Вдруг он меняет владельца или передаёт свои активы другому банку . Лишняя морока с реквизитами вам ни к чему.
В РФ лишаются лицензии несколько десятков банков в год. Сотрудничайте лишь с теми компаниями, положение которых стабильно и прочно.
Шаг 2. Подготавливаем документы
Про пакет документов я уже говорил выше – чем он полней, тем лучше.
Вам понадобятся:
- паспорт;
- второй документ – желательно ИНН;
- свидетельство о регистрации ИП или ООО;
- свежая выписка из ЕГРЮЛ;
- справка о постановке на учёт в Налоговой Службе;
- лицензии и разрешения (если есть);
- документы на залоговое имущество (если оформляете кредит с обеспечением);
- бизнес-план;
- справка о доходах (если есть).
Банк вправе потребовать другие документы – к примеру, список закупленного имущества для ведения предпринимательской деятельности , договор аренды офиса и др.
Шаг 3. Подаем заявку
Все современные банки принимают заявки онлайн. Заполняете анкету, отправляете и ждёте решения. Указывайте максимально подробные и достоверные данные – банк будет тщательно проверять эти сведения.
Не пытайтесь скрыть важную для кредитора информацию – банкротство в прошлом, действующие кредиты. Служба Безопасности банка работает не менее эффективно, чем полиция , когда дело касается проверки заёмщика.
Банки никогда не пойдут на риск, выдавая кредиты тем, кто пытается их обмануть. Наоборот – они занесут таких граждан в чёрный список.
Значительную часть кредитов для начинающих бизнесменов выдают на условиях первоначального взноса в размере 10-30% от суммы займа . Стоит заранее подготовить эту сумму и убедить банк, что она у вас есть.
Шаг 4. Заключаем договор
Кредитный договор – штука серьёзная. От него зависит финансовое благосостояние вашей фирмы и ваше собственное эмоционально-психологическое самочувствие на много лет вперёд. Платить по договору, который вы не читали – опасно и глупо.
Рекомендую ознакомиться с проектом этого документа заранее и почитать его дома, в спокойной обстановке. А ещё лучше дать его изучить юристу, который разбирается в тонкостях и подводных камнях бизнес-кредитования.
На что смотреть:
- итоговая процентная ставка;
- график платежей – удобный ли, соответствует ли вашим возможностям;
- порядок начисления штрафов;
- условия досрочного погашения кредита;
- обязанности и права сторон.
Заодно изучите договор залога , если берёте кредит с поручительством. Нужно знать свои права как собственника залогового имущества.
Помните: если какие-то пункты соглашения вас не устраивают, вы вправе требовать от банка изменить формулировку или даже убрать этот пункт совсем.
Типовых и формальных банковских договоров не бывает – все они составляются с учётом индивидуальных условий и обстоятельств сделки.
Шаг 5. Получаем средства и открываем бизнес
Осталось лишь получить средства на расчётный счёт или наличными и открыть на них свой бизнес. Либо компания перечислит деньги на счёт продавца, у которого вы закупаете оборудование или спецтехнику по договору факторинга или лизинга .
4. Где получить кредит для открытия малого бизнеса – обзор ТОП-5 банков
Экспертный отдел нашего журнала провёл мониторинг кредитного рынка РФ и составил список пяти самых надёжных банков .
Обратите внимание, что в некоторых из них удобнее взять потребительский кредит без указания целей или оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит в случае, если вам нужна относительно небольшая сумма в пределах 300-750 тыс. рублей .
1) Сбербанк
– самый известный банк РФ, лидер кредитного рынка страны. Услугами этой организации пользуется 70% населения России . Здесь выдают кредиты физическим лицам, юридическим субъектам.
Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на кредитную программу «Доверие », которая готова профинансировать потребности малого и среднего бизнеса.
Кредит на развитие бизнеса доступен компаниям с годовой выручкой до 60 млн рублей . Ставка по программе – 16,5% годовых. Максимальная сумма – 3 млн руб .
Есть и другие программы – «Кредит на пополнение оборотных средств », «Экспресс под залог », «Кредит на покупку оборудования и транспорта », «Лизинг », «Бизнес-Актив », «Бизнес-Инвест » и другие.
– кредитные программы для частных лиц и начинающих бизнесменов. «Тинькофф» называет себя самым удобным банком для ведения бизнеса.
Если вам требуется небольшая сумма на текущие нужды предприятия , закажите кредитную карту «Тинькофф Платинум». Её возобновляемый лимит составляет 300 000 рублей , а базовая ставка – от 15%. Беспроцентный период использования длится 55 дней. Карту выпустят и доставят в офис или на дом бесплатно.
– кредиты физическим лицам, компаниям и начинающим предпринимателям. Обратите внимание на нецелевой кредит без залога на сумму до 3 млн рублей и базовой процентной ставкой 14,9% годовых.
Есть специальные программы для действующих и только что открытых предприятий МБ – «Оборот » (пополнение оборотных средств), «Перспектива для бизнеса », «Овердрафт ». Пользуйтесь предложениями ВТБ Банка в зависимости от ваших целей.
4) Альфа-Банк
– кредитные программы для бизнеса и обычные потребительские кредиты на сумму до 5 млн.
Обратите внимание на уникальный продукт от «Альфы» - карту Близнецы. Это дебетовая и кредитная карты в одном пластике. Возобновляемый лимит – 500 000 рублей . Льготный период распространяется на снятие наличных. Рекордный срок льготного использования – 100 дней.
5) Ренессанс
– потребительские кредиты на любые нужды на сумму до 700 000 руб . Особые условия для клиентов банков и заёмщиков, предоставивших дополнительные документы .
Если срочно нужна небольшая сумма на текущие нужды МБ, закажите кредитную карту «Ренессанс» с лимитом 200 тыс. и льготным сроком кредитования 55 дней. Бесплатный выпуск и годовое обслуживание. Ставка – 24,9% в год.
5. Как увеличить шансы на получение кредита для открытия малого бизнеса – 4 полезных совета
Хотите увеличить шансы на положительный ответ от банка – пользуйтесь нашими советами .
Читайте, запоминайте и применяйте на практике!
Совет 1. Обратитесь за поддержкой в финансовые фонды
Если у вас нет залога, дополнительных доходов и прочих явных признаков платёжеспособности, попробуйте воспользоваться льготными кредитными программами и помощью Центров Предпринимательства в вашем городе.
Такие структуры обеспечат поручительство перед банком или даже возьмут на себя часть выплат по кредитам .
С Центрами сотрудничает целый ряд российских банков, готовых предоставить кредиты предпринимателям по более низкой ставке и без всяких залогов. Издержки возмещает банкам государство.
Франшиза – дополнительная гарантия успеха МБ. Идеальный вариант – купить франшизу в компаниях-партнёрах банка . Финансовые учреждения сотрудничают с крупными брендами, имеющими эффективную бизнес-модель.
Совет 3. Предоставьте залог и оформите поручительство
Залог и поручительство помогают достичь кредитной цели максимально быстро. При наличии залога процентные ставки снижаются, а кредитные суммы и сроки – наоборот, растут .
Но стоит трезво оценить свои финансовые возможности. Если вы не сможете расплатиться за кредит, залоговое имущество уйдёт по цене в 40-50% от его реальной стоимости. Да и поручителей подведёте – ваши долги отразятся и на их кредитной истории .
Совет 4. Воспользуйтесь услугами финансовых брокеров
Финансовые брокеры знают о бизнес-кредитах гораздо больше, чем начинающие предприниматели. Услуги таких компаний стоят денег, но если вы найдёте действительно профессионального и опытного брокера, ваши затраты окупятся с лихвой.
6. Заключение
Кредит для открытия малого бизнеса – шанс для предпринимателей запустить перспективный бизнес-проект, не имея личных сбережений. Множество успешных бизнесменов начинали с заёмных средств и сейчас имеют миллиардные прибыли.
Вопрос к читателям
Как вы считаете, стоит ли оформлять в залог под бизнес-кредит личное имущество?
Желаем вам щедрых кредиторов и успешных коммерческих проектов! Пишите комментарии к статье, ставьте оценки, делитесь с друзьями в соцсетях. До новых встреч!
В статье мы собрали список из 12 крупнейших банков, которые дают предпринимателям и организациям кредит на открытие бизнеса с нуля. Также из статьи вы узнаете, какие необходимы документы для получения кредита, каковы условия кредитования и как получить займ.
В каком банке взять кредит на открытие бизнеса
Банк | % ставка | Сумма кредита |
Сбербанк | 16-19% | до 5 млн.руб. |
Альфа-Банк | 20% | до 6 млн.руб. |
ВТБ 24 | от 11,8% | от 850000 руб. |
Россельхозбанк | от 10,6% | до 60 млн.руб. |
Райффанзен банк | от 12% | до 4,5 млн.руб. |
Уралсиб | от 13,1% | до 170 млн.руб. |
Уральский банк реконструкции и развития | от 15,1% | до 3 млн.руб. |
Открытие | от 10% | до 1 млн.руб. |
Промсвязьбанк | от 12,3% | до 150 млн.руб. |
Совкомбанк | от 12% | до 30 млн.руб. |
Бинбанк | 15,25% | до 150 млн.руб. |
СКБ банк | от 14,5% | от 70 млн.руб. |
Тарифы могут отличаться в зависимости от региона страны. Большинство банков предлагают индивидуальный подход к предпринимателям, подбирая для них максимальную сумму кредита и процентную ставку, относительно рисков бизнес-плана, величины залога и других параметров. Поэтому не всегда указанные данные неизменны.
Как получить кредит малому бизнесу с нуля
Путь к начинается не с визита в банк, а с подготовки.
Прежде всего необходимо:
- . Подробное описание проекта, направлений его развития, понадобится в любом стартапе. Именно на основании этого документа потенциальные инвесторы составляют картину бизнеса и решают, стоит ли вкладывать в него средства. Желательно включить в бизнес-план все бухгалтерские расчеты, обзор рынка, план работы и график погашения кредита.
- Определить залог. Конечно, в теории кредит для открытия ИП можно получить и за один «красивый» бизнес-план, но на практике банки настороженно относятся к предпринимателям, не имеющим недвижимости, автомобиля или других ценностей, которые могут выступать в качестве залога. Самому бизнесмену тоже не стоит забывать, что займ придется погашать, да еще и с немаленькими процентами. Поэтому прежде чем идти в банк за кредитом необходимо позаботиться о собственной «подушке безопасности» — денежных сбережениях или имуществе (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и акции).
- Зарегистрировать ИП или ООО. Для получения бизнес-кредита понадобятся документы, подтверждающие, что лицо состоит на учете в налоговой в качестве предпринимателя.
- Выбрать банк. Изучить нужно не только тарифы банков, но и отзывы о них. Только непосредственно клиенты учреждения могут рассказать обо всех подводных камнях обслуживания.
Когда подготовка окончена, банк выбран, можно подавать заявку. Сделать это можно в отделении банка или онлайн.
Пошаговая инструкция
Рассмотрим получение кредита на открытие бизнеса на примере посещения Сбербанка:
- Заполнить заявление-анкету, в котором указываются данные о предпринимателе и его намерения относительно получения займа.
- Выбрать программу кредитования для старта или .
- Подать в банк документы вместе с заявкой на получение кредита под бизнес.
- Погасить первоначальный взнос, либо оформить в залог ценную собственность.
- Получить требующуюся сумму и начинать свой бизнес.
Онлайн заявка
Большинство банков сегодня принимают заявки на получение кредита через интернет. Для этого нужно:
- Зайти на сайт банка;
- Найти раздел «Кредитование малого бизнеса»;
- Заполнить анкету, указав полную информацию;
- Указать свой номер телефона;
- Отправить анкету на рассмотрение и дожидаться ответа.
Условия одобрения кредита для открытия малого бизнеса
Кредитное соглашение между банком и предпринимателем несет риски для обеих сторон. Ссудодатель не будет рад, если заемщик получит деньги и испарится или не сможет погасить задолженность. Поэтому, прежде чем выдать кредит банк выясняет следующую информацию:
- какая требуется сумма и на какие нужды;
- вся сумма нужна заемщику сразу или несколькими выплатами;
- какая планируется прибыль у предприятия, на сколько стабильная;
- каков планируемый доход бизнесмена с учетом необходимых выплат по кредиту;
- есть ли темные пятна в кредитной истории заявителя.
Как получить одобрение на кредит
Когда в банк приходит предприниматель, желающий получить кредит на стартап в секторе малого бизнеса, специалисты финансового учреждения требуют от него определенные гарантии. К ним относятся:
- Хорошая кредитная история. Если за плечами у бизнесмена остались просроченные или непогашенные платежи, шансы на новый кредит сводятся практически к нулю. Финансовые учреждения предпочитают не иметь дел с недобросовестными заемщиками.
- Залоговое имущество — показатель серьезного подхода к кредиту. О том, что можно предоставить банку в залог, лучше подумать заранее и запастись документами, подтверждающими право собственности и стоимость имущества.
- Компетентный бизнес-план , отражающий уверенность в получении стабильного дохода.
- Параллельный доход. Если предприниматель занят на стабильной работе или имеет другой доход, не зависящий от нового бизнеса, то повышаются его шансы в дальнейшем погасить займ. Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ.
- Поручительство. За заемщика может поручиться физическое или юридическое лицо с благоприятной кредитной историей.
- Стартовый капитал более 25-30% необходимой суммы. Для открытия бизнеса все же требуются некоторые сбережения. Начинать бизнес с кредита всегда рискованно, и тем более не стоит рассчитывать, что банк выдаст кредит на полную сумму, необходимую для стартапа — какие-то личные средства вложить все же придется.
- Франшиза. Банки охотнее выдают средства под открытие проверенного бренда, чем на совершенно новое предприятие. Поэтому если в остальных пунктах что-то не ладно — лучше подумать о покупке франшизы, это увеличит шансы на получение кредита.
Есть и другие факторы, которые в меньшей степени, но тоже увеличивают шансы на благополучное получение кредита малому бизнесу:
- возраст от 30 до 45 лет;
- постоянная регистрация по месту жительства;
- недвижимость в собственности;
- отсутствие судимости;
- зарегистрированный брак.
Кто принимает решение
Главная задача банка перед одобрением кредита — оценить риски и надежность конкретного предпринимателя. Чтобы избежать в дальнейшем проблем с задолженностями банки используют два основных метода:
- экспертная проверка — субъективное решение, вынесенное инспекторами финансового учреждения;
- автоматизированная система подсчета баллов (скоринг) — оператор вводит данные клиента в программу, заполняет анкету, весь дальнейший анализ происходит без участия человека.
Некоторые банки используют сразу два метода, что делает проверку еще более тщательной.
Какие документы необходимо предоставить
Независимо от банка и тарифа для получения кредита понадобятся паспорт и военный билет. Если молодого человека ожидает служба в армии, банк скорее всего откажет в предоставлении займа.
Также банк может запросить:
- справка о доходах (2-НДФЛ);
- выписка из ЕГРИП (для ООО из ЕГРЮЛ);
- бизнес-план;
- документы на право собственности имущества, оставляемого в залог;
- письмо поручителя;
- для франчайзи: договор с франчайзером;
- для лиц, имеющих временную регистрацию: ее подтверждение;
- если есть: договоры с поставщиками, соглашения аренды помещения для бизнеса, лицензии.
Договор с банком
Итоговым документом перед получением кредита является договор, который необходимо тщательно изучить прежде чем подписывать. В этом документе прописываются все условия предоставления и погашения займа, поэтому особое внимание нужно уделить следующим пунктам:
- итоговая процентная ставка;
- график платежей;
- штрафы;
- досрочное погашение;
- обязательства и права сторон.
Особенности кредитования малого бизнеса
Почему так важно получить кредит именно по тарифу для начинающего малого бизнеса? Дело в том, что все кредитные программы разрабатываются специально для тех или иных нужд, а значит максимально учитывают потребности клиента. Так и кредитование стартапов в малом бизнесе имеет свои отличительные черты.
- Сумма займа больше, чем у потребительского кредита;
- Выдаваемые средства чаще всего перечисляются на расчетный счет предпринимателя;
- Больше процентная ставка;
- Важны залог и поручители;
- Необходима страховка жизни и залогового имущества.
Банк отказал в выдаче кредита — что делать?
Все планы относительно старта собственного бизнеса могут рухнуть, если банк отказывает в выдаче займа. В этом случае можно обратиться в другой банк, но никто не может дать гарантий, что там примут иное решение.
Стоит отметить, что при проверке кредитной истории банк обязательно получит информацию о том, что данные по гражданину уже запрашивались другим банком.
Провести работу над ошибками тоже весьма затруднительно, так как по закону финансовое учреждение не обязано обосновывать свой отказ и озвучивать его причину.
Но даже если банк ответил на заявку отказом, и изменить его решение никак не возможно — это еще не повод опускать руки. Существуют и другие способы поучения денег:
- Суммы кредитов на нужды физических лиц меньше, но получить их проще. Некоторые банки в обмен на высокие проценты даже не запрашивают кредитную историю заемщика, а значит можно взять сразу несколько таких займов.
- Небанковская ссуда. Если кредитная история не удовлетворяет даже для получения потребительского займа, то остается вариант обратиться в небанковскую организацию, имеющую право выдавать займы физическим лицам. Однако, суммы они выдают небольшие, на меньшие сроки и под большие проценты — одним словом на самых невыгодных для предпринимателя условиях.
- . В каждом регионе есть свои государственные и коммерческие центры, финансирующие выдающиеся бизнес-проекты. Однако, чтобы добиться такой помощи идея бизнеса должна быть действительно оригинальной и прибыльной. Муниципальные власти охотно финансируют программы, обеспечивающие приток средств и ресурсов в регион. Это может быть новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.
- Услуги брокера. За вознаграждение (до 15% от суммы займа) опытный брокер проанализирует потребности и возможности предпринимателя и подберет для него оптимальное предложение. Также брокер поможет в оценке займа.
- Партнерские отношения с крупной компании. Если у предпринимателя есть связи среди бизнес-гигантов, можно найти себе покровителя, который поможет в том числе и с финансированием.
Кредиты для бизнеса в Москве выдаются для разных целей. Есть специальные предложения на готовый бизнес, на развитие, открытие нового. В большинстве случаев сотрудничают с соискателями в рамках целевых программ, требующих предоставления отчета о потраченных средствах.
Какие кредиты для бизнеса выдают банки?
Есть несколько разновидностей:
- Экспресс. Предполагает возможность срочной выдачи. Подходит для ИП, представителей среднего и малого бизнеса. Отличается повышенными процентными ставками.
- На текущую деятельность. Взять кредит на бизнес в Москве можно для пополнения оборотных средств, покупку машин и оборудования. Предоставляется в виде кредитной линии или овердрафта.
- Инвестиционный. Московские банки готовы его выдать для разработки и внедрения новых технологий, усовершенствования автоматизированных систем.
- Коммерческая ипотека. Особенности ее получения практически не отличаются от традиционной. Требуется частичная оплата за свой счет. Требуется обременение.
Условия получения кредитов для бизнеса
Сложнее получить кредит на бизнес с нуля в Москве. Может потребоваться предоставление поручительства и обеспечения. Во внимание принимается:
- возраст фирмы;
- доходность;
- бизнес-план;
- репутация;
- кредитная история.
Есть возможность оформление кредита на директора, учредителя или принять участие в государственной программе. Последние ориентированы на компании, в которых не больше ста сотрудников.
Как найти выгодный кредит для бизнеса в Москве?
Предлагаем лучшие кредиты для малого бизнеса в Москве. Совершить поиск можно с учетом сроков, сумм и процентных ставок. После определения лучшего варианта останется отправить заявку для получения одобрения в нескольких учреждениях.